സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എങ്ങനെ ആസൂത്രണം ചെയ്യണം?

നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ (Financial Goals) അറിയുന്നതിലൂടെ ആരംഭിച്ച് അത് നിർദ്ദിഷ്ടവും യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ളതും പ്രവർത്തനാധിഷ്ഠിതവുമാക്കുക. ഉദ്ദേശിച്ച ലക്ഷ്യത്തിലെത്താൻ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം ആസൂത്രിതമായി ചെയ്യണമെന്ന് വിദഗ്ദ്ധർ അഭിപ്രായപ്പെടുന്നു. 

നിങ്ങളുടെ ലാഭിക്കൽ, ചെലവ്, നിക്ഷേപ പ്രവർത്തനങ്ങൾ ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള അടിസ്ഥാനം സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളാണ്. ആരോഗ്യകരമായ സാമ്പത്തിക ജീവിതരീതി പിന്തുടരാൻ മിക്ക ആളുകളും ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും, എവിടെ നിന്ന് തുടങ്ങണമെന്ന് അവർക്ക് അറിയില്ല. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ അറിയുന്നതിലൂടെ ആരംഭിച്ച് അത് നിർദ്ദിഷ്ടവും യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ളതും പ്രവർത്തനാധിഷ്ഠിതവുമാക്കുക. ഉദ്ദേശിച്ച ലക്ഷ്യത്തിലെത്താൻ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം ആസൂത്രിതമായി ചെയ്യണമെന്ന് വിദഗ്ദ്ധർ അഭിപ്രായപ്പെടുന്നു. അപ്രതീക്ഷിത സാഹചര്യങ്ങൾക്കായി ഒരു കരുതല്‍ധനം (pool) സൃഷ്ടിക്കുന്നതിലൂടെ ഒരാൾ ആരംഭിക്കണം, തുടർന്ന് ശരിയായ ഇൻഷുറൻസുകൾ തിരഞ്ഞെടുത്ത് ഒരാളുടെ ഹ്രസ്വ, ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ (long & short-term financial goals) നിറവേറ്റുന്നതിനായി ഒരു കോർപ്പസ് നിർമ്മിക്കുക. 

നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ ധനകാര്യത്തെക്കുറിച്ച് എങ്ങനെ അറിയാമെന്ന് കണ്ടെത്തുക:

• ആകസ്മിക ഫണ്ട് (Contingency Fund )
  നിങ്ങളുടെ പണം മറ്റേതെങ്കിലും ധനകാര്യ ഉപകരണങ്ങളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് സ്വീകരിക്കേണ്ട ആദ്യ നടപടിയാണ് അടിയന്തര ഫണ്ട് സൃഷ്ടിക്കുന്നത്, സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാക്കൾ പറയുന്നു. പെട്ടെന്നുള്ള തൊഴിൽ നഷ്ടം, കഠിനമായ അസുഖം അല്ലെങ്കിൽ അപകടം പോലുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധി ഘട്ടത്തിൽ ഒരു ആകസ്മിക ഫണ്ട് ഉണ്ടായിരിക്കുന്നത് ഒരാളെ സഹായിക്കുന്നു. അത്തരം ഫണ്ട് ഉയർന്ന വരുമാനമുള്ള സേവിംഗ്സ് അക്ക account ണ്ടിൽ ഇടാൻ നിർദ്ദേശിക്കുന്നു, ഉയർന്ന പലിശനിരക്ക് നൽകുന്നതിനാൽ ഈ തരത്തിലുള്ള അക്കൗണ്ട് തൽക്ഷണ ദ്രവ്യതയും സ .കര്യവും നൽകുന്നു. സാധാരണയായി, ഒരാൾ അവരുടെ പ്രതിമാസ ആവർത്തനച്ചെലവിന്റെ അഞ്ചോ ആറോ ഇരട്ടി അടിയന്തിര ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കണം. പ്രതിമാസ വരുമാനത്തിലെ വർധനവിന് അനുസൃതമായി അവരുടെ അടിയന്തിര ഫണ്ടിന്റെ വലുപ്പം വർദ്ധിപ്പിക്കാനും ഒരാൾ ഓർമ്മിക്കേണ്ടതാണ്.
• ദീർഘകാല ഇൻഷുറൻസും, ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസും (Term & Health Insurance)
  വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന മെഡിക്കൽ ചെലവ്ക്കൊപ്പം, മതിയായ കാലാവധിയും ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതികളും വാങ്ങേണ്ടത് അത്യാവശ്യമായി. ഉയർന്ന മെഡിക്കൽ ബില്ലുകളെ നേരിടാനും നിർഭാഗ്യകരമായ എന്തെങ്കിലും സംഭവങ്ങൾ ഉണ്ടായാൽ നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തെ അനിശ്ചിതത്വത്തിൽ നിന്ന് സംരക്ഷിക്കാനും ഈ രണ്ട് നയങ്ങളും തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
  ദീർഘകാല ഇൻഷുറൻസ്, ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത കുടുംബത്തിന് അവരുടെ അകാല നിര്യാണത്തിൽ, കുടുംബത്തിന് പകരമുള്ള വരുമാനമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന ഒരു ഉറപ്പുള്ള തുക നൽകുന്നു. നിലവിലെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ 10 മുതൽ 15 ഇരട്ടി വരെ ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങണമെന്നും വരുമാനം വർദ്ധിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച് കവർ വർദ്ധിപ്പിക്കണമെന്നും നിർദ്ദേശിക്കുന്നു. ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ആനുകൂല്യങ്ങളും കവർ തുകയും താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ പ്രീമിയങ്ങളും വളരെ കുറവാണ്. ടേം ഇൻഷുറൻസിനായി അടച്ച പ്രീമിയവും സെക്ഷൻ 80 സി പ്രകാരം നികുതിയിളവിന് അർഹതയുണ്ട്.
  ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ്, വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന മെഡിക്കൽ ചെലവുകളെ നേരിടുന്നു. മിക്ക ആളുകളും അവരുടെ തൊഴിലുടമയുടെ ആരോഗ്യ നയത്തെ മാത്രം ആശ്രയിക്കുന്നു, അവ മിക്കപ്പോഴും പര്യാപ്തമല്ല അല്ലെങ്കിൽ ഒരൊറ്റ ആശുപത്രിയിൽ തുടച്ചുമാറ്റപ്പെടും. ഒരു കുടുംബമുള്ള ആളുകൾക്ക് ഒരു ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കാം, അതിൽ അവരുടെ മാതാപിതാക്കൾ, പങ്കാളി, കുട്ടികൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. അപകടങ്ങളോ വൈകല്യമോ ഉണ്ടായാൽ ഉയർന്ന മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ വഹിക്കുന്നതിന് ടോപ്പ്-അപ്പ് മെഡിക്കൽ പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കാനും കഴിയും. കൂടാതെ, ആരോഗ്യ ഇൻ‌ഷുറൻസിനായി അടച്ച പ്രീമിയം ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 80 ഡി പ്രകാരം നികുതിയിളവിന് ക്ലെയിം ചെയ്യാം.
• ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുള്ള നിക്ഷേപം (short-term goal investment)
  ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുള്ള സമയപരിധി വളരെ വ്യക്തമല്ലെങ്കിലും, സാധാരണയായി ഏതാനും മാസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ അല്ലെങ്കിൽ 1 മുതൽ 2 വർഷത്തിനുള്ളിൽ കൈവരിക്കേണ്ട ലക്ഷ്യങ്ങൾ ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങളാണ്. ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങളിൽ കാറിന്റെ പണമടയ്ക്കൽ അല്ലെങ്കിൽ കുടുംബ അവധിക്കാലം ലാഭിക്കൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. അത്തരം ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കുന്നതിന് ഉയർന്ന വരുമാനം നൽകുന്ന എഫ്ഡി കളിലോ അല്ലെങ്കിൽ കുറഞ്ഞ മുതൽ മിതമായ അപകടസാധ്യതയുള്ള ഡെറ്റ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ നിക്ഷേപിക്കാൻ ധനകാര്യ ആസൂത്രകർ ഉപദേശിക്കുന്നു. 
• ഇടത്തരം മുതൽ ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ വരെയുള്ള നിക്ഷേപം (medium to long-term goal investment)
  ഇടത്തരം മുതൽ ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് ഏകദേശം 3 മുതൽ 5 വർഷം വരെ അല്ലെങ്കിൽ അതിലും കൂടുതൽ സമയപരിധി ഉണ്ട്. കുട്ടിയുടെ ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസം, വിവാഹം, വീട് വാങ്ങുക, അല്ലെങ്കിൽ റിട്ടയർമെന്റ് കോർപ്പസ് പണിയുക എന്നിവയ്ക്കുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ ഇതിൽ സാധാരണയായി ഉൾപ്പെടുന്നു.
  ഇത്തരത്തിലുള്ള ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായി ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലെ നിക്ഷേപം പരിഗണിക്കണം. പരമ്പരാഗത നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകളായ ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകൾ (FD), പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF) എന്നിവ ഈ ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കുന്നതിന് പര്യാപ്തമല്ല, മാത്രമല്ല ആവശ്യമായ കോർപ്പസ് ശേഖരിക്കുന്നതിനോ പണപ്പെരുപ്പം തകർക്കുന്ന വരുമാനം നൽകുന്നതിനോ പരാജയപ്പെട്ടേക്കാം. വൈവിധ്യമാർന്ന സ്കീമുകളുടെയും ഫണ്ടുകളുടെയും ലഭ്യതയ്‌ക്കൊപ്പം, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ പണപ്പെരുപ്പത്തെ തകർക്കുന്ന വരുമാനം നൽകുന്നു. പൂർണമായും ഇക്വിറ്റിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ മടിക്കുന്ന പുതിയ അല്ലെങ്കിൽ റിസ്ക്-വിരുദ്ധ നിക്ഷേപകർക്ക്, കടവും ഇക്വിറ്റിയും കൂടിച്ചേർന്ന സമതുലിതമായ ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാനും നിക്ഷേപകർക്ക് റിസ്ക്-റിവാർഡ് അനുപാതം സന്തുലിതമാക്കാനും ലക്ഷ്യമിടാമെന്ന് വ്യവസായ വിദഗ്ധർ പറയുന്നു.